《中国经济周刊》记者 周琦

3月30日，解读绩农中国股份有限公司（下称“农业银行”，年业 601288.SH，行行1288.HK）发布了2021年度业绩。长次2021年，强调农业银行营业收入首次突破7000亿元，关键达7199亿元，解读绩农同比增长9.4%，年业增速可比同业第一；净利润2419亿元，行行同比增长11.8%。长次同时，强调其县域贷款、关键制造业贷款余额均同比大幅增长。解读绩农

“2021年，年业农业银行着力强化‘三农’和实体经济金融服务，行行持续深化体制机制改革，沉着应对各类风险挑战，业务经营迈上一个新的台阶。”在业绩发布会上，农业银行行长张青松五次提到“高质量发展”，点出了农业银行稳中求进的关键。

规模、质量、效益同步提升

从年报看，农业银行2021年已从新冠肺炎疫情的影响中走出，资产规模和净利润都实现稳步增长，尤其是净利润增速，创近年来新高。代表资产质量的重要指标不良率则有所下降，拨备覆盖率大幅提升。

作为衡量金融机构能力的核心指标，农业银行的资产规模继续稳健保持在第一阵营。截至2021年末，农业银行总资产突破29万亿元，增速6.9%。贷款余额17.2万亿元，比上年末增长2万亿元，新增贷款投放创历史新高。客户存款余额21.9万亿元，比上年末增长1.5万亿元，其中个人客户存款增长超过1万亿元。

稳健增长的资产规模，带来了稳中向好的经营效益。2021年，农业银行营业收入7199亿元，增速9.4%，位居可比同业第一。净利润2419亿元，增速11.8%。

张青松介绍，农业银行盈利增长的驱动因素主要有三个：“一是持续加大服务实体经济的力度，资产规模增长较快，带动了利息净收入的稳健增长，全年实现利息净收入5780亿元，同比增长6.0%；二是中间业务实现了稳健增长，全年实现手续费及佣金净收入803亿元，同比增长7.8%；三是受市场利率下行等因素影响，其他非息收入实现较高增长。非息收入占比升至19.7%，同比提高了2.5个百分点。”

通过强化风险管理，农业银行资产质量进一步提升。年报显示，2021年，农业银行不良贷款率1.43%，比上年末下降0.14个百分点。据悉，这一成绩是在农业银行从严认定不良的背景下实现的。2021年，其逾期贷款与不良贷款之比为75%，比上年末下降7.2个百分点。

同时，农业银行拨备覆盖率达299.73%，比上年末上升33.53个百分点，拨贷比达4.3%，拨备覆盖率和拨贷比均为可比同业第一。

“高质量发展”，已经成为农业银行鲜明的标签。“以更大的力度、更实的措施，谋发展、促改革、强管理、控风险、全力书写高质量发展新篇章。”张青松在业绩发布会上，如此强调“高质量发展”。

县域市场领先优势进一步巩固

作为服务“三农”的国家队、主力军，农业银行结合自身禀赋，发挥县域优势，打造核心竞争力。

2021年，在县域金融方面，农业银行走出了一条有自身特色的商业可持续发展之路，同时也践行了自身的社会责任，实现了经济效益和社会效益的双丰收。

“农业银行聚焦主责主业，其中一个重要的方面，就是在国家乡村振兴战略中，发挥我们的重要作用，我们的目标是全力打造服务乡村振兴领军银行。”张青松表示。

截至2021年末，农业县域贷款余额6.2万亿元，新增9130亿元，增速17.2%，余额占全行贷款比例达36%。增量、增速、余额占比均创近10年来新高。其中，粮食安全、乡村产业、乡村建设贷款余额分别为1378亿元、1.14万亿元和1.28万亿元，增速分别为17.0%、20.6%和14.8%，较全行贷款平均增速分别高出3.8个、7.4个和1.6个百分点。

在聚焦乡村振兴重点领域的金融服务之外，农业银行还积极助力巩固拓展脱贫攻坚成果。据悉，农业银行在832个脱贫县保持金融帮扶政策总体不变、靶向不偏、力度不减，贷款余额1.47万亿元，增速14.2%，高于全行贷款平均增速1.0个百分点。160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款余额2660亿元，增速15.0%，高于全行贷款平均增速1.8个百分点。

“我们不断创新‘三农’金融产品服务模式，形成了比较齐备的乡村振兴金融产品体系，2021年总分行先后推出了‘三农’特色产品55个，截至目前，农业银行有千亿级拳头产品10个，百亿级精品产品13个。”张青松介绍。

农业银行的创新，就包括在“三农”县域数字化转型实现的新突破。

截至2021年末，农业银行线上化农户贷款“惠农e贷”余额5447亿元，增速达54%，服务了368万农户。其创新推出的农村集体“三资”（资金、资源、资产）管理平台，已在全国908个县上线应用，覆盖12.3万个行政村；县域特色金融场景达1.2万个，比上年末增加7537个。

“我举个‘惠农e贷’的例子，‘惠农e贷’余额5447亿元，增速54%，服务368万农户。大家可以算一算，农户贷款的平均金额是15万元左右，是非常普惠的贷款品种。我们的人员、网点没有增加，要做那么多单笔金额很小的农户贷款，农户又分散，所以要通过相结合的方式去做，运用我们的手机银行、数字化风控、数字化转型成果来做，有效率地做了农户贷款。我们要全力做乡村振兴金融服务领军的银行，必须走数字化转型之路。”张青松表示。

通过一系列措施，农业银行在县域市场的领先优势进一步巩固，按照商业可持续的原则，朝着服务乡村振兴领军银行的目标又迈出了坚实的一步。

真金白银让利服务实体经济

在服务构建新发展格局方面，农业银行聚焦国家区域重大战略以及“十四五”规划重点工程，持续加大重点领域信贷投放。同时，其不断提升金融服务的精准性和适配性，高效服务实体经济。值得一提的是，农业银行2021年新发放的普惠小微企业贷款平均利率4.10%，比全行业平均利率低0.83个百分点，在担负起国有大行社会责任的同时，还实现了商业可持续发展。

年报显示，2021年，农业银行制造业贷款余额1.7万亿元，增速达18.5%，增速为可比同业第一。未来服务国家“稳增长、稳投资”战略布局，农业银行着力增强重大项目融资支持，在交通、能源等领域，积极支持了一大批重点项目建设，2021年新增重大项目贷款6738亿元，新增地方债投资5160亿元。

3月14日，国务院常务会议提出，“把提升中小微企业融资可得性、降低综合融资成本的要求落实到位”。

央行公布的《中国普惠金融指标分析报告》显示，2021年，新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.93%。

“去年农业银行发放的普惠型小微企业贷款，利率是4.1%，较上一年实现了稳中有降。从收益成本看，近年来国家鼓励商业银行发行小微企业的信用债，央行对商业银行、普惠金融业务也实施了定向降准的策略，税务部门对商业银行发放小微企业贷款的利息收入也进行了减免税费，这些措施有力的支持了普惠金融业务持续发展。”农行副行长崔勇介绍，农业银行很好地发挥了点多面广的优势，统筹做好线上线下的服务，实现了普惠金融业务的高质量发展。

年报显示，农业银行2021年大力支持专精特新“小巨人”企业，服务覆盖率达60%，贷款余额197亿元，增速33.1%。普惠型小微企业贷款余额1.3万亿元，增速38.8%，连续三年超过30%。民营企业贷款余额2.47万亿元，增速21.5%。

“金融与实体经济是共生共荣的关系，在当前宏观经济面临三重压力之下，部分企业尤其是中小微企业和个体工商户业务经营面临一定的困难，农业银行是国有银行，有责任也有能力施以援手，这是互利共赢的必然选择。”张青松表示，近年来农业银行一直以务实的举措，减费让利的同时不断完善自身，农业银行有信心在有效服务实体经济、严格落实国家减费让利基础之上，实现自身的商业可持续发展。

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